重疾險(xiǎn)真的人人都有必要買嗎？

重疾險(xiǎn)買不買，看似是個開放題，其實(shí)是個選擇題：

A\B\C，三個選項(xiàng)，你會怎么選呢？

不得不承認(rèn)，大部分人是做不到提前攢好1000萬的；
第二個選擇，會讓你一直焦慮不安，時時刻刻面對生活的不確定；
第三個選擇，就是典型的保險(xiǎn)模式。

一個人的身價，是你的年薪及創(chuàng)造的價值、資產(chǎn)等等。當(dāng)然，也包括了保險(xiǎn)的附加保額。在風(fēng)險(xiǎn)來臨的時候，保險(xiǎn)可以幫助你減少身價的損失。

1、普通家庭有什么風(fēng)險(xiǎn)？

從財(cái)務(wù)角度來看，每個家庭都是一個小小的水池。有持續(xù)不斷的收入，也有持續(xù)不斷的支出。

在現(xiàn)金流正常的時候，收入能覆蓋所有支出，還有結(jié)余，家庭生活蒸蒸日上。

• 如果現(xiàn)金流短期不正常，熬過去了也能回到正軌。

• 如果長期入不敷出，整個家庭就會深陷財(cái)務(wù)困境之中。

所以，家庭風(fēng)險(xiǎn)的核心是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的邏輯，就是用較小的資金投入，對沖重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

一個家庭會面對哪些財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？直接上圖：

家庭的生命周期中，主要面臨三個層次的風(fēng)險(xiǎn)：損失性風(fēng)險(xiǎn)、支出性風(fēng)險(xiǎn)、所有性風(fēng)險(xiǎn)。

三層風(fēng)險(xiǎn)自下而上，重要程度逐步降低，優(yōu)先級依次遞減。

• 損失性風(fēng)險(xiǎn)——最突然、影響最大

如家庭中任何一個成員突發(fā)意外或疾病，都會造成大額支出，嚴(yán)重的會導(dǎo)致家庭收入中斷。

• 支出性風(fēng)險(xiǎn)——可提前預(yù)測

比如養(yǎng)老金、教育金準(zhǔn)備不足，會老年生活拮據(jù)，孩子無法接受良好教育等。

• 所有性風(fēng)險(xiǎn)——指財(cái)富的歸屬出現(xiàn)問題

如家庭財(cái)富的保值和傳承準(zhǔn)備不足，利率下行，投資失利導(dǎo)致財(cái)富縮水，離婚或孩子離婚，錢財(cái)被分走。

對一般家庭來說，無論是家里的誰，都要優(yōu)先考慮健康保障類的保險(xiǎn)，這其中就包括了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

再考慮保錢的保險(xiǎn)，例如養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，教育年金保險(xiǎn)等。

要注意的是，不同收入的家庭，所面臨的這三種風(fēng)險(xiǎn)不同。

【高收入家庭】——所有性風(fēng)險(xiǎn)為主！

財(cái)力雄厚，重病、養(yǎng)老在他們眼里，都是小case，也有好的醫(yī)療渠道和資源提供服務(wù)。

他們反而更關(guān)注家庭財(cái)富保值、增值，財(cái)富分割、傳承等問題。

【中低收入家庭】——損失、支出性風(fēng)險(xiǎn)為主??！

多是中產(chǎn)，或者白手起家的朋友，家庭財(cái)富的積累不容易。

癌癥重病、進(jìn)ICU等情況，幾天內(nèi)可以清空所有積蓄。一家老小的開銷負(fù)擔(dān)重，碰到高額醫(yī)療支出的時候，也只能變賣資產(chǎn)、理財(cái)?shù)鹊取?/span>家庭收入越少，越是要提前考慮風(fēng)險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)未必人人都需要。但重疾險(xiǎn)，是普通家庭最后一道防線！

2、預(yù)算不多，怎么買重疾險(xiǎn)？

省錢買重大疾病保險(xiǎn)的4大技巧：

1）首選消費(fèi)型保險(xiǎn)

按照保障責(zé)任分，重疾險(xiǎn)有消費(fèi)型、儲蓄型兩種。

• 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：生病按合同賠付，保費(fèi)不返還，但 超便宜！

• 儲蓄型重疾險(xiǎn)：“有病賠付、無病返還”，保費(fèi)高！

怎么判斷一款是不是消費(fèi)型呢？

看買的產(chǎn)品帶不帶“身故”責(zé)任。也就是，身體健康的情況下，保費(fèi)會不會返還。不返還的，就是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

2）首選互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

線上、線下買保險(xiǎn)，最大的區(qū)別就是成本不同。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的定價，其他差不多，拉開價格差距主要在【產(chǎn)品附加】的費(fèi)用上。

門店多、品牌大的保險(xiǎn)公司的主推產(chǎn)品往往溢價比較高，代理人也偏向于推薦儲蓄型、保費(fèi)較高的重疾險(xiǎn)。

不是說一定不好，只是80%的概率容易買貴。

3）預(yù)算不多，可縮短保障時間

一般重疾險(xiǎn)的保障時間可以選擇“至70歲”“終身”等。如果預(yù)算不多，建議縮短保障時間，先有保障再加強(qiáng)保障。

保障時間短，對應(yīng)保費(fèi)壓力也不大。

同樣的條件，保費(fèi)要便宜1500左右，不同重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不一樣。

4）延長繳費(fèi)年限

毫無疑問，繳費(fèi)期限拉的越長越好。

一是考慮通貨膨脹的原因，變相省錢；二是減輕當(dāng)下的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

有30年交的，絕對不20年交。

對比下來，30年繳費(fèi)年限的，要比20年的每年要少交25%以上的錢。

注意哦，以上選擇的前提條件是：你的預(yù)算不多，想先做好基礎(chǔ)保障。如果你特別想拿回保費(fèi)，寧愿多給點(diǎn)錢，那就具體情況具體分析了哈。